Kaskoversicherung هو تأمين اختياري يحمي سيارتك أنت من أنواع محددة من الضرر أو الفقد. وفي تأمين السيارات في ألمانيا ينقسم عادةً إلى Teilkasko وVollkasko.
يختلف ذلك عن Kfz-Haftpflichtversicherung، وهي تأمين المسؤولية الإلزامي الذي يغطي الأضرار التي تسببها للآخرين. Kasko لا يستبدل Kfz-Haftpflicht بل يضيف حماية لسيارتك نفسها.
ماذا يغطي Teilkasko عادةً؟
تغطي Teilkaskoversicherung أخطارًا لا تعتمد عادةً على كونك سببت حادث تصادم بنفسك. تشمل التغطيات المعتادة، وفق شروط العقد:
- الحريق والانفجار.
- سرقة السيارة أو أجزاء مؤمنة منها.
- العواصف والبرد والبرق والفيضانات.
- كسر زجاج السيارة.
- الاصطدام بالحيوانات وفق نطاق التعريف في التعرفة.
- أضرار معينة بسبب قصر كهربائي أو عضّات الدلق Marder بحسب التعرفة.
التفاصيل مهمة: بعض الشركات توسع تعريف الحيوانات أو الأضرار التابعة، وبعض الملحقات مرتفعة القيمة تحتاج فحص قائمة الأجزاء المؤمن عليها.
ماذا يضيف Vollkasko؟
Vollkasko تشمل حماية Teilkasko وتضيف أساسًا:
- الأضرار التي تلحق بسيارتك في حادث تسببت به أنت.
- التخريب المتعمد Vandalismus من أشخاص آخرين وفق شروط التأمين.
مثال: إذا اصطدمت بجدار أثناء الركن وأتلفت سيارتك، فلا تتولى Kfz-Haftpflicht إصلاح سيارتك، وTeilkasko لا تغطي حادث الاصطدام الذاتي المعتاد؛ هنا يمكن أن تكون Vollkasko هي التغطية المناسبة.
هل Kaskoversicherung إلزامي؟
لا. التأمين المطلوب قانونيًا لتسجيل وتشغيل سيارة هو Kfz-Haftpflichtversicherung. أما Teilkasko وVollkasko فاختياريان من الناحية القانونية.
لكن شركة Leasing أو جهة تمويل السيارة قد تشترط Vollkasko ضمن العقد لحماية قيمة المركبة الممولة، لذلك راجع عقد التمويل أو التأجير.
متى تكون Vollkasko منطقية؟
توصي Verbraucherzentrale بالنظر إلى Vollkasko خصوصًا للسيارات الجديدة مرتفعة القيمة، والسيارات الممولة بقرض أو Leasing. كلما انخفضت قيمة السيارة، يصبح السؤال الاقتصادي هو ما إذا كان القسط الإضافي يتناسب مع المبلغ الذي ستخسره عند تلف السيارة.
قد تكون Teilkasko وحدها كافية لسيارة أقدم إذا كنت تريد حماية من السرقة والزجاج والعواصف وأخطار مشابهة، لكنك تستطيع تحمل خسارة حادث تسببت به بنفسك.
ما هي Selbstbeteiligung؟
Selbstbeteiligung هي المبلغ الذي تتحمله بنفسك عند كل ضرر مؤمن عليه قبل أن تدفع شركة التأمين الباقي. اختيار Selbstbeteiligung أعلى يمكن أن يخفض القسط، لكنه يعني تكلفة أكبر عليك في حالة المطالبة.
قارن السعر السنوي مع مقدار Selbstbeteiligung بدل اختيار أقل قسط فقط.
هل Teilkasko تؤثر على Schadenfreiheitsklasse؟
Teilkasko لا تستخدم عادةً نظام Schadenfreiheitsklasse بالطريقة المعروفة في Haftpflicht وVollkasko، ولذلك لا توجد Rückstufung معتادة بعد ضرر Teilkasko. أما مطالبة Vollkasko فقد تؤدي إلى Rückstufung وزيادة القسط لاحقًا بحسب التعرفة.
كيف يُحسب التعويض عند Totalschaden؟
في حالة Totalschaden تدور التسوية عادةً حول Wiederbeschaffungswert، أي المبلغ اللازم للحصول على سيارة مماثلة قبل الضرر، مع خصم Restwert للسيارة المتضررة وفق التقييم. بعض التعرفات للسيارات الجديدة تقدم Neupreisentschädigung أو Kaufpreisentschädigung لمدة محددة، لذلك هذه نقطة مهمة عند مقارنة العقود.
هل كل الأضرار الطبيعية مغطاة؟
العاصفة والبرد والفيضانات من أخطار Teilkasko المعتادة، لكن سلوك السائق قد يغير التغطية. مثلًا، السيارة الواقفة التي تغمرها المياه تختلف عن قيادة السيارة عمدًا عبر مياه مرتفعة والتسبب في الضرر. كما يمكن أن تخفض شركة التأمين التعويض عند الإهمال الجسيم وفق العقد والقانون.
ما الذي تقارنه قبل شراء Kasko؟
- Teilkasko أم Vollkasko وقيمة السيارة الحالية.
- قيمة Selbstbeteiligung.
- تغطية الحيوانات وMarder والأضرار التابعة.
- Neupreis- أو Kaufpreisentschädigung للسيارات الحديثة.
- Werkstattbindung وشروط إصلاح السيارة.
- تغطية Zubehör والملحقات.
- قواعد grobe Fahrlässigkeit.
لصورة أشمل عن أنواع تأمين المركبات، راجع تأمين السيارات في ألمانيا. وإذا كنت ما زلت في مرحلة تسجيل المركبة، راجع أيضًا تسجيل سيارة في ألمانيا.
الخلاصة
Kaskoversicherung تحمي سيارتك نفسها. Teilkasko تركز على أخطار مثل السرقة والحريق والزجاج والعواصف، بينما Vollkasko تضيف خصوصًا أضرار الحوادث التي تتسبب بها أنت والتخريب. الاختيار الصحيح يعتمد على قيمة السيارة والتمويل وقدرتك على تحمل خسارة كبيرة، وليس على عمر السيارة وحده.