Haftpflichtversicherung يعني تأمين المسؤولية، وهو النوع الذي يغطي الأضرار المالية أو الجسدية أو المادية التي يتسبّب بها الشخص لطرف آخر عن غير قصد. بحسب § 823 من القانون المدني الألماني (BGB)، يُلزَم كل شخص بتعويض الضرر الذي يتسبب فيه للغير بخطئه، دون سقف قانوني لهذا الالتزام؛ فقد يمتد إلى دخله وممتلكاته الحالية والمستقبلية. هنا يأتي دور هذا التأمين: فهو يتولى تغطية هذه المسؤولية غير المحدودة بدلاً من أن يتحملها الشخص بمفرده.
ما الذي يغطيه عادة؟
تغطي بوليصة التأمين الشخصي ضد المسؤولية (Privathaftpflichtversicherung) أضرارًا شائعة مثل انزلاق ضيف في منزلك وإصابته، أو إتلاف ممتلكات شخص آخر عن طريق الخطأ، أو أضرار يسبّبها أطفالك القاصرون إذا كانوا مشمولين بالبوليصة. لكل عائلة أو فرد الحرية في اختيار مبلغ التغطية وشروط الاستثناءات حسب الشركة المزوّدة. توصي Verbraucherzentrale بألا يقل مبلغ التغطية عن 10 ملايين يورو للأضرار الشخصية والمادية مجتمعة، لأن مطالبات الإصابات الجسيمة قد تمتد لسنوات وتصل إلى مبالغ كبيرة. عادة تكفي بوليصة واحدة للزوجين أو الشريكين المقيمين معًا، لكن يُفضّل ذكر اسم الشريك صراحة في العقد لتفادي أي نزاع لاحق. كما تلاحظ Verbraucherzentrale أن الأطفال دون سن السابعة لا يُعتبرون مسؤولين قانونًا عن الأضرار التي يسبّبونها، وترتفع هذه السن إلى 10 سنوات في حوادث المرور، لذا يفيد التحقق مسبقًا من شمول البوليصة لمثل هذه الحالات.
هل هو إلزامي في ألمانيا؟
التأمين الشخصي ضد المسؤولية اختياري وليس إلزاميًا بحكم القانون، بعكس تأمين مسؤولية السيارات (Kfz-Haftpflichtversicherung) الذي يشترطه القانون على كل مالك مركبة. مع ذلك، يعدّه مركز حماية المستهلك الألماني (Verbraucherzentrale) من أهم أنواع التأمين على الإطلاق، تحديدًا بسبب غياب السقف القانوني للمسؤولية عن الضرر.
ماذا لا يغطي Haftpflichtversicherung؟
لا يغطي هذا التأمين الأضرار التي تتسبّب بها عمدًا (Vorsatz)، فالتغطية مخصصة للأضرار غير المقصودة فقط. كذلك لا يشمل المسؤولية المرتبطة بممارسة مهنة أو نشاط تجاري؛ فهذه تحتاج بوليصة منفصلة تسمى Berufshaftpflichtversicherung. ولا يغطي أيضًا مسؤولية قيادة السيارات، التي تندرج تحت Kfz-Haftpflichtversicherung الإلزامية قانونًا لكل مركبة مسجّلة في ألمانيا. من المفيد أيضًا التحقق من وجود تغطية لفقدان مفاتيح الغير (Schlüsselverlust) وأضرار الممتلكات المستأجرة (Mietsachschäden)، إذ لا تشملها كل العقود تلقائيًا وغالبًا ما تحتاج حدًا أدنى صريحًا يصل إلى 500 ألف يورو.
كم تكلفة التأمين، وهل يمكن خصمه ضريبيًا؟
تتراوح تكلفة Privathaftpflichtversicherung عادة بين 40 و120 يورو سنويًا للفرد الواحد، وبين 60 و180 يورو للعائلة، حسب الشركة المزوّدة ومبلغ التغطية المختار. يمكن إدراج قسط هذا التأمين ضمن المصروفات الخاصة (Sonderausgabe) في الإقرار الضريبي السنوي، ضمن سقف Vorsorgeaufwand الذي يختلف بين الموظفين وأصحاب العمل الحر.
لشرح أوسع عن التغطيات والاستثناءات والتكلفة التقديرية، راجع الصفحة المرجعية الكاملة لمصطلح Haftpflichtversicherung، أو دليل تأمين المسؤولية الشخصية المحدّث لمقارنة الشركات واختيار مبلغ التغطية المناسب.
