SEPA-Lastschriftmandat هو تفويض يسمح لجهة مثل شركة الكهرباء أو مزود الإنترنت أو النادي الرياضي بسحب مبلغ من حسابك البنكي عبر نظام الخصم المباشر SEPA. بهذا التفويض توافق على أن يطلب المستفيد تحصيل المبلغ، وتطلب في الوقت نفسه من البنك تنفيذ الخصم من حسابك.
يُستخدم هذا الأسلوب كثيرًا في ألمانيا للمدفوعات المتكررة، لأنه يجنّبك إرسال تحويل مصرفي يدوي كل شهر. ويمكن استعماله أيضًا لدفعة واحدة. التفويض لا يعني أن المستفيد يستطيع سحب أي مبلغ بلا ضوابط؛ فكل عملية ترتبط ببيانات محددة تظهر عادة في كشف الحساب، وللدافع حقوق تختلف حسب نوع الخصم وما إذا كانت العملية مصرحًا بها.
كيف يعمل SEPA-Lastschriftmandat؟
في التحويل البنكي Überweisung تبدأ أنت عملية الدفع وترسل المال إلى المستفيد. أما في الخصم المباشر Lastschrift فيبدأ المستفيد عملية التحصيل اعتمادًا على التفويض الذي منحته له. لهذا يُطلب التفويض عادة عند توقيع عقد أو اختيار الخصم المباشر وسيلةً للدفع.
يتضمن التفويض بيانات تساعد على تحديد العملية، وأهمها اسم الدافع ورقم الحساب بصيغة IBAN وبيانات المستفيد. ويرتبط كل تفويض عادة برقم مرجعي يسمى Mandatsreferenz، كما يستخدم المستفيد معرّفًا يسمى Gläubiger-Identifikationsnummer. يظهر هذان الرقمان في تفاصيل الخصم أو كشف الحساب، ويساعدانك على معرفة الجهة والتفويض المرتبطين بالعملية.
يمكن منح التفويض على الورق أو إلكترونيًا وفق الآلية التي يوفرها المستفيد. ويظل المستفيد مسؤولًا عن حفظ أصل التفويض وبيانات أي تعديل أو إلغاء. ووفق المجلس الأوروبي للمدفوعات، يمكن استخدام SEPA Direct Debit للدفعات المنفردة والمتكررة، وتُنفذ عملية الخصم باليورو حتى إذا كان الحساب بعملة أخرى ضمن منطقة SEPA.
ما الفرق بين SEPA Core وSEPA B2B؟
يوجد نوعان رئيسيان من الخصم المباشر، ولا ينبغي الخلط بين حقوق الدافع في كل واحد منهما:
- SEPA-Basislastschrift أو SDD Core: النوع الشائع مع المستهلكين، ويمكن للشركات أيضًا استخدامه. يستطيع الدافع طلب رد عملية خصم مصرح بها خلال ثمانية أسابيع من تاريخ الخصم من دون تقديم سبب.
- SEPA-Firmenlastschrift أو SDD B2B: مخصص للدافعين من عملاء الأعمال، وليس للأشخاص بصفتهم مستهلكين. لا يتضمن حق رد بلا سبب لعملية مصرح بها كما في Core، ويتحقق بنك الدافع من وجود تفويض صالح قبل تنفيذ التحصيل.
إذا لم تمنح تفويضًا أصلًا، أو لم تكن العملية مرتبطة بالتفويض الذي وافقت عليه، فهي خصم غير مصرح به. توضح Deutsche Bundesbank أن الاعتراض على خصم غير مصرح به ممكن خلال مدة تصل إلى 13 شهرًا بعد تحميل الحساب. هذه المهلة ليست تمديدًا عامًا لحق الثمانية أسابيع، بل تخص العمليات غير المصرح بها.
مثال عملي وما الذي يجب فحصه
لنفترض أنك اخترت دفع فاتورة الكهرباء بالخصم المباشر. بعد منح الشركة تفويض SEPA، ترسل الشركة طلب التحصيل في موعد الاستحقاق، فيخصم البنك المبلغ من حسابك. ستجد في تفاصيل العملية اسم الدائن وMandatsreferenz وGläubiger-Identifikationsnummer؛ ومن المفيد مطابقة هذه البيانات مع العقد أو رسالة تأكيد التفويض.
يمكنك سحب التفويض من المستفيد لمنع عمليات تحصيل مستقبلية، لكن ذلك لا ينهي العقد الأساسي تلقائيًا ولا يلغي المبالغ المستحقة. لذلك افصل بين أمرين: إيقاف وسيلة الدفع، وإنهاء العقد أو الاعتراض على الفاتورة نفسها. عند الإلغاء، احتفظ بإثبات مكتوب وحدد طريقة بديلة لدفع أي مبلغ صحيح ومستحق.
إذا ظهر خصم لا تعرفه، افتح تفاصيل العملية وابحث عن Mandatsreferenz وGläubiger-Identifikationsnummer. ثم تواصل مع البنك واذكر ما إذا كان الخصم Core أو B2B وما إذا كنت قد منحت تفويضًا للجهة؛ فهذه المعلومات تحدد القاعدة والمهلة المناسبتين للحالة.
