Kaskoversicherung هو تأمين اختياري يحمي سيارتك نفسها من أنواع محددة من الضرر أو الفقد. في ألمانيا يُقصد به عادة Teilkasko أو Vollkasko. أما Kfz-Haftpflichtversicherung فهي شيء مختلف: إنها تأمين المسؤولية الإلزامي الذي يغطي الأضرار التي تسببها للآخرين. ينص §1 من Pflichtversicherungsgesetz على وجوب وجود Haftpflichtversicherung للمركبات المشمولة بالقانون، بينما Kasko يضيف حماية لسيارتك أنت.
ما الفرق بين Teilkasko وVollkasko؟
Teilkasko تغطي عادة أخطارًا محددة لا ترتبط بحادث تصادم تسببت به بنفسك، مثل السرقة والحريق وكسر الزجاج والعواصف والبرد والفيضانات. قد تشمل التعرفة أيضًا أضرارًا معينة بسبب اصطدام الحيوانات أو عضّات الدلق Marder وقصر كهربائي، لكن التفاصيل تختلف من عقد إلى آخر. لذلك لا يكفي اسم Teilkasko وحده لمعرفة كل ما هو مؤمَّن عليه.
Vollkasko تشمل حماية Teilkasko وتضيف عادة أضرارًا أخرى، أهمها الضرر الذي يلحق بسيارتك في حادث تسببت به أنت، وكذلك التخريب المتعمد Vandalismus وفق شروط التأمين. إذا اصطدمت مثلًا بجدار أثناء الركن وأتلفت سيارتك، فلن تتولى Kfz-Haftpflicht إصلاح سيارتك، وTeilkasko لا تغطي عادة هذا النوع من التصادم؛ هنا تكون Vollkasko هي التغطية ذات الصلة.
متى تكون Vollkasko أو Teilkasko منطقية؟
لا توجد قاعدة تقول إن نوعًا واحدًا مناسب لكل السيارات. عند المقارنة انظر إلى قيمة السيارة الحالية، وهل هي ممولة أو Leasing، وكم ستتحمل ماليًا إذا تعرضت لخسارة كبيرة. قد تشترط شركة التمويل أو Leasing وجود Vollkasko تعاقديًا حتى لو لم تكن مطلوبة قانونيًا.
للسيارات مرتفعة القيمة أو الحديثة قد يكون نطاق Vollkasko الأوسع مهمًا، بينما يمكن أن تكون Teilkasko خيارًا مناسبًا لسيارة أقل قيمة عندما تريد حماية من السرقة والزجاج والعواصف وأخطار مشابهة، لكنك تستطيع تحمل ضرر حادث تسببت به بنفسك. للمقارنة العملية بين التغطيات، تشرح Verbraucherzentrale أنواع تأمين السيارات وما الذي يميز Haftpflicht وTeilkasko وVollkasko.
Selbstbeteiligung وSchadenfreiheitsklasse
Selbstbeteiligung هي الجزء المتفق عليه من المطالبة الذي تدفعه بنفسك. اختيار مبلغ أعلى قد يخفض القسط، لكنه يعني أنك تتحمل جزءًا أكبر من تكلفة الضرر عند المطالبة، لذلك من الأفضل مقارنة القسط السنوي مع مقدار Selbstbeteiligung بدل النظر إلى السعر وحده.
أما Schadenfreiheitsklasse فهي فئة ترتبط بعدد السنوات من دون مطالبات في بعض أنواع تأمين السيارات. Teilkasko لا تستخدم عادة هذا النظام بالطريقة المعروفة في Haftpflicht وVollkasko، ولذلك لا توجد فيها Rückstufung المعتادة بعد مطالبة Teilkasko. في Vollkasko يمكن أن تؤثر المطالبة في الفئة والقسط اللاحق بحسب التعرفة.
ماذا يحدث عند Totalschaden أو الأضرار الطبيعية؟
عند Totalschaden تدور التسوية غالبًا حول Wiederbeschaffungswert، أي قيمة الحصول على سيارة مماثلة قبل الضرر، مع مراعاة Restwert وفق التقييم. بعض التعرفات تقدم Neupreisentschädigung أو Kaufpreisentschädigung للسيارات الحديثة لمدة محددة، لذلك يجب قراءة الشروط بدل افتراض وجود هذه الميزة في كل عقد.
العواصف والبرد والفيضانات من أخطار Teilkasko المعتادة، لكن سبب الضرر وسلوك السائق قد يؤثران في التعويض. السيارة المتوقفة التي غمرتها المياه ليست الحالة نفسها كقيادة السيارة عمدًا عبر مياه مرتفعة. شروط العقد والاستثناءات، ومنها التعامل مع grobe Fahrlässigkeit، تحدد النتيجة الفعلية.
ما الذي تقارنه قبل اختيار Kaskoversicherung؟
قبل توقيع العقد قارن نطاق Teilkasko وVollkasko، قيمة Selbstbeteiligung، شروط إصلاح السيارة وWerkstattbindung، تغطية الملحقات، أضرار الحيوانات وMarder، وقواعد التعويض عند السيارة الجديدة أو الخسارة الكلية. لا تختَر القسط الأرخص فقط إذا كان يستبعد حماية تحتاجها فعليًا.
لصورة أوسع عن أنواع تأمين المركبات راجع تأمين السيارات في ألمانيا. وإذا كنت ما زلت في مرحلة تجهيز المركبة، ستجد خطوات مرتبطة في دليل تسجيل سيارة في ألمانيا.