الخلاصة: الإفلاس الشخصي في ألمانيا (Verbraucherinsolvenz أو Privatinsolvenz) إجراء أمام المحكمة ينتهي عادة بإعفائك من بقية الديون (Restschuldbefreiung) بعد ثلاث سنوات من فتح الإجراء. لا تبدأ بالمحكمة مباشرة، بل بمحاولة تسوية مع الدائنين عبر جهة مؤهلة مثل Schuldnerberatung معترف بها. خلال الإجراء يبقى لك جزء محمي من الدخل: منذ 1 يوليو 2026 لا يُحجز من راتب شخص بلا أشخاص يعولهم أقل من 1,587.40 يورو صافياً في الشهر. بعض الديون لا يلغيها الإفلاس، مثل الغرامات المالية.
نشرح هنا لمن يناسب هذا الطريق، والمراحل بالترتيب، وما يبقى من راتبك وحسابك، وما الذي قد يُسقط الإعفاء. المعلومات عامة ومبنية على نص Insolvenzordnung (InsO) ومصادر رسمية، ولا تغني عن فحص ملفك لدى جهة استشارة.
ما هو الإفلاس الشخصي ومن يحق له؟
حين لا تستطيع سداد ديونك المستحقة بشكل دائم، يجمع الإفلاس كل الدائنين في ملف واحد أمام Insolvenzgericht، وهي محكمة الإفلاس التابعة غالباً لـ Amtsgericht مكان سكنك. يتولى أمين تعيّنه المحكمة (Treuhänder أو Insolvenzverwalter) توزيع ما يمكن حجزه على الدائنين. بعد انتهاء المدة تقرر المحكمة إعفاءك من الباقي إن التزمت بواجباتك.
لا يحدد القانون حداً أدنى لمبلغ الدين. المهم أن تكون عاجزاً فعلاً عن الدفع، وألا يكفي حل أبسط مثل تقسيط متفق عليه مع دائن أو اثنين.
موظف أم صاحب نشاط حر سابق؟
إجراء Verbraucherinsolvenz مخصص للشخص الذي لا يمارس نشاطاً مستقلاً ولم يمارسه سابقاً. من كان صاحب مشروع يدخله أيضاً بشرطين وفق § 304 InsO: أن يكون عدد دائنيه أقل من 20 عند تقديم الطلب، وألا تكون عليه ديون ناتجة عن تشغيل موظفين، مثل أجور لم تُدفع. من يعمل لحسابه الآن يمر غالباً بالإجراء العادي (Regelinsolvenz) بقواعد مختلفة.
كم تستغرق Privatinsolvenz؟
المدة المعتادة ثلاث سنوات، وتُحسب من تاريخ فتح الإجراء في المحكمة، لا من أول موعد لدى المستشار. تسميها InsO فترة التنازل (Abtretungsfrist)، لأنك تتنازل خلالها عن الجزء القابل للحجز من دخلك لصالح الأمين. قبلها تأتي مرحلة تحضير وتسوية قد تأخذ أشهراً، بحسب عدد الدائنين وقائمة الانتظار لدى جهة الاستشارة.
| الحالة | المدة أو المهلة | الأساس القانوني |
|---|---|---|
| إجراء أول عادي | 3 سنوات من فتح الإجراء | § 287 Abs. 2 InsO |
| إجراء جديد بعد إعفاء سابق (طلبه بعد 30.09.2020) | 5 سنوات | § 287 Abs. 2 InsO |
| طلب إعفاء جديد بعد إعفاء سابق | غير مقبول خلال 11 سنة | § 287a Abs. 2 InsO |
| شهادة فشل التسوية خارج المحكمة | يجب ألا يمضي على المحاولة أكثر من 6 أشهر | § 305 Abs. 1 InsO |
| التسوية القضائية بخطة الديون | لا تزيد عادة على 3 أشهر | § 306 InsO |
| الإعفاء المبكر | ممكن إذا لم يسجّل أي دائن مطالبة أو سُددت كلها، مع دفع تكاليف الإجراء | § 300 Abs. 2 InsO |
لا يشترط القانون أن تسدد نسبة معينة من الديون. من لا يملك دخلاً قابلاً للحجز، كمن يعيش على Grundsicherungsgeld، يمكنه الوصول إلى الإعفاء أيضاً إذا أوفى بواجباته. تؤكد Verbraucherzentrale ذلك في صفحتها عن الإفلاس الشخصي.
خطوات الإفلاس الشخصي بالترتيب
- رتّب أوراقك: كل رسائل الدائنين وMahnung وInkasso وقرارات المحكمة، وعقود القروض والتقسيط، وكشوف الحساب، وإثبات الدخل والإيجار.
- احجز موعداً لدى Schuldnerberatung معترف بها: في Verbraucherzentrale أو البلدية أو جمعية خيرية مثل Caritas وDiakonie، أو لدى محامٍ مؤهل. قوائم الانتظار طويلة أحياناً، فلا تؤجل الاتصال.
- محاولة التسوية خارج المحكمة: تعدّ الجهة خطة لسداد الديون (Schuldenbereinigungsplan) وترسلها إلى كل الدائنين. إن رفضوها تصدر لك الشهادة اللازمة للمحكمة.
- الطلب إلى المحكمة: تقدّم النماذج الرسمية مع طلب الإعفاء وطلب تأجيل التكاليف عند الحاجة.
- فترة الإجراء: يُجمع ما يمكن حجزه ويوزَّع، وتلتزم أنت بالواجبات حتى نهاية الثلاث سنوات.
- قرار الإعفاء: تقرر المحكمة Restschuldbefreiung بعد انتهاء المدة، وتنشر القرار علناً.
ما الذي تفعله جهة الاستشارة بالضبط؟
يشترط § 305 InsO شهادة من شخص أو جهة مناسبة، بعد استشارة شخصية وفحص دقيق لدخلك وأملاكك. تُرفق الشهادة بالخطة المرفوضة وأسباب فشلها. لذلك لا تكفي استشارة إلكترونية سريعة من شركة مجهولة. الولايات هي التي تحدد الجهات المعترف بها. وإن لم يكن لديك ما تدفعه، تُعرض على الدائنين خطة بلا أقساط (Nullplan).
استشارة الديون لدى Verbraucherzentrale مجانية في عدة ولايات، كما تعلن فروعها في ساكسونيا وساكسونيا-أنهالت. في هامبورغ ترتبط المجانية بحدود دخل. اسأل عن التكلفة والاعتراف الرسمي قبل أن تبدأ.
ماذا تقدّم إلى Insolvenzgericht؟
تستخدم الاستمارات الرسمية التي تنشرها وزارة العدل الاتحادية (BMJV)، وتشمل:
- طلب فتح الإجراء وطلب Restschuldbefreiung.
- شهادة فشل التسوية مع الخطة.
- قائمة بأملاكك ودخلك وملخصاً لها.
- قائمة بكل الدائنين والمبالغ المطلوبة.
- خطة الديون (Schuldenbereinigungsplan).
- إقراراً بأن البيانات صحيحة وكاملة.
إن لم تعرف المبلغ الدقيق لدين ما، يمكنك أن تطلب من الدائن كشفاً مكتوباً بالأصل والفوائد والتكاليف. يُلزم § 305 Abs. 2 InsO الدائن بإرساله على نفقته، إذا ذكرت في طلبك أنك قدّمت أو ستقدّم طلب إفلاس قريباً.
راتبك وحسابك أثناء الإفلاس: ماذا يبقى لك؟
لا يأخذ الأمين راتبك كله. القانون يحمي حداً أدنى للمعيشة يتغير كل سنة في 1 يوليو، وتنشره وزارة العدل في Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung. القيم التالية سارية من 1 يوليو 2026 حتى 30 يونيو 2027:
| البند | المبلغ الشهري منذ 01.07.2026 | قبل ذلك |
|---|---|---|
| الحد غير القابل للحجز من صافي الراتب (بلا أشخاص تعولهم) | 1,587.40 يورو | 1,555.00 يورو |
| زيادة الحد عن أول شخص تعوله قانونياً | 597.42 يورو | 585.23 يورو |
| زيادة عن كل شخص من الثاني إلى الخامس | 332.83 يورو | 326.04 يورو |
| الجزء من الدخل فوق هذا المبلغ يُحجز كاملاً | 4,866.30 يورو | 4,766.99 يورو |
| المبلغ المحمي تلقائياً في P-Konto | 1,590 يورو | 1,560 يورو |
المصدر: Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 وصفحة BMJV. مبلغ P-Konto هو الحد الأساسي مقرّباً إلى أقرب 10 يورو للأعلى، وفق § 899 ZPO.
مثال محسوب من الجدول الرسمي: شخص يتقاضى 1,900 يورو صافياً ولا يعول أحداً. يذهب منه إلى الأمين 218.82 يورو في الشهر، ويبقى له الباقي. لو كان يدفع نفقة قانونية لشخص واحد يرتفع حده إلى 2,184.82 يورو، فلا يُحجز من الـ 1,900 شيء. فوق الحد لا يُحجز كل المبلغ، بل جزء منه فقط بحسب § 850c ZPO.
ما هو P-Konto ولماذا تحتاجه الآن؟
حساب الحماية من الحجز (Pfändungsschutzkonto أو P-Konto) هو حسابك الجاري نفسه بعد تفعيل وظيفة حماية. يحق لكل شخص أن يطلب تحويل حسابه إلى P-Konto في أي وقت، حتى لو كان رصيده سالباً، بحسب § 850k ZPO. إن حُجز حسابك فعلاً، تبدأ الحماية مع بداية رابع يوم عمل للبنك بعد طلبك.
- يحق لك P-Konto واحد فقط، وتوقّع للبنك أنه لا يوجد لديك غيره.
- يبقى المبلغ المحمي غير المستخدم لك في الأشهر الثلاثة التالية (§ 899 Abs. 2 ZPO).
- يمكن رفع الحماية فوق 1,590 يورو بشهادة، مثلاً عند إعالة أطفال أو استلام Kindergeld (§ 902 ZPO). تصدرها Familienkasse أو جهة الإعانة أو صاحب العمل أو Schuldnerberatung معترف بها (§ 903 ZPO).
إن لم يكن لديك حساب أصلاً، أو رفض بنك طلبك، فاقرأ دليل فتح حساب بنكي وBasiskonto في ألمانيا. ولفهم الفرق بين الإجمالي والصافي الذي يُحسب عليه الحجز، راجع شرح Brutto وNetto.
الديون التي لا يلغيها الإفلاس
الإعفاء يشمل معظم الديون الاستهلاكية: القروض، ودين بطاقة الائتمان، وفواتير الهاتف والكهرباء القديمة، والإيجار المتأخر. لكن § 302 InsO يستثني:
- الغرامات المالية (Geldstrafen) وما يعادلها.
- الديون الناتجة عن فعل ضار متعمد، إذا سجّلها الدائن بهذا الوصف في الإجراء.
- النفقة القانونية التي امتنعت عنها عمداً، بالشرط نفسه.
- ديون الضرائب إذا صدر بحقك حكم نهائي في جريمة ضريبية مرتبطة بها.
- القرض بلا فوائد الذي أخذته لدفع تكاليف الإجراء نفسه.
انتبه أيضاً: الديون الجديدة التي تنشأ بعد فتح الإجراء لا يشملها الإعفاء. ومن وقّع معك عقداً كمدين مشترك أو كفيل يبقى مسؤولاً أمام الدائن، فإعفاؤك لا يحرره تلقائياً.
واجباتك خلال السنوات الثلاث
يحدد § 295 InsO ما عليك فعله حتى نهاية المدة:
- أن تعمل عملاً مناسباً، أو تبحث عنه بجدية إن كنت عاطلاً، ولا ترفض عملاً معقولاً.
- أن تسلّم الأمين نصف قيمة الميراث أو الهبة، وكامل قيمة أرباح اليانصيب والقمار. الهدايا المعتادة الصغيرة مستثناة.
- أن تبلغ المحكمة والأمين فوراً بأي تغيير في السكن أو جهة العمل.
- ألا تخفي دخلاً أو مالاً، وأن تجيب عن أسئلة المحكمة والأمين.
- أن تدفع للدائنين عبر الأمين فقط، ولا تميّز دائناً على آخر.
- ألا تأخذ التزامات مالية جديدة غير معقولة.
ما الذي قد يُسقط الإعفاء؟
يمكن لدائن سجّل مطالبته أن يطلب رفض Restschuldbefreiung إذا توفر أحد أسباب § 290 InsO. من أهمها: بيانات خاطئة أو ناقصة عمداً أو بإهمال جسيم في قوائم الدخل والأملاك والدائنين. ومنها أيضاً إخفاء معلومات عن المحكمة، أو بيانات مالية كاذبة في السنوات الثلاث السابقة للحصول على قرض أو إعانة. إن كنت لا تعرف هل يجب ذكر شيء ما، فاذكره واسأل.
كم يكلف الإفلاس الشخصي؟
للإجراء تكاليف محكمة وأتعاب للأمين، وقد تُضاف أتعاب محامٍ إن وكّلته. لا يوجد مبلغ موحد. إن لم تكفِ أموالك، يمكنك أن تطلب تأجيل التكاليف (Stundung) حتى صدور الإعفاء، بحسب § 4a InsO، والطلب موجود ضمن النماذج الرسمية.
التأجيل ليس إلغاء. تشرح Verbraucherzentrale أن المحكمة قد تطلب منك بعد الإعفاء أقساطاً لتغطية التكاليف المتبقية، إن تحسن دخلك. ولا تُعدَّل هذه الأقساط ضدك بعد مرور أربع سنوات على انتهاء الإجراء (§ 4b InsO).
SCHUFA بعد الإفلاس: متى يُحذف القيد؟
تنشر المحكمة قرارات الإجراء في موقع Insolvenzbekanntmachungen.de الرسمي، وتنقلها SCHUFA إلى ملفك. تقول SCHUFA في صفحة مدد الحفظ إنها تحذف معلومة الإعفاء بعد ستة أشهر من صدوره. والديون التي شملها الإعفاء تُحذف في الموعد نفسه، دون طلب منك.
بعد ذلك يستحق الأمر أن تطلب نسخة مجانية من بياناتك للتأكد من الحذف. طريقة الطلب مشروحة في دليل نسخة SCHUFA المجانية، وتأثير القيود على تقييمك في شرح SCHUFA Score.
رسائل Inkasso قبل الإفلاس: افحص قبل أن تدفع
كثيرون يصلون إلى الإفلاس بعد رسائل من شركات تحصيل الديون. شركة Inkasso في ألمانيا يجب أن تكون مسجلة لدى المكتب الاتحادي للعدل (§ 10 RDG). يمكنك البحث عن اسمها في Rechtsdienstleistungsregister الرسمي.
ويُلزمها § 13a RDG بأن تذكر في أول رسالة لك: اسم الدائن الأصلي، وسبب الدين وتاريخ العقد، وطريقة حساب الفوائد، ونوع تكاليف التحصيل ومقدارها. إن غابت هذه البيانات فاطلبها كتابة قبل أي دفع، وخذ الرسالة معك إلى موعد الاستشارة.
واحذر عروض «التخلص من الديون بسرعة» التي تطلب دفعة شهرية لجهة تجارية دون أن تعرف كم يصل منها إلى الدائنين. اسأل عن الاعتراف الرسمي والأسعار مكتوبة.
أخطاء شائعة تؤخر الإعفاء أو تُسقطه
- نسيان دائن، أو ذكر دين في بلدك الأصلي جزئياً فقط. القائمة يجب أن تكون كاملة.
- بيع سيارة أو تحويل مال لقريب قبل الطلب بفترة قصيرة دون استشارة.
- أخذ قرض جديد أو شراء بالتقسيط أثناء الإجراء.
- الانتقال إلى سكن جديد دون إبلاغ المحكمة والأمين.
- الاعتماد على شهادة تسوية مضى عليها أكثر من ستة أشهر.
- تجاهل الإيجار الحالي. تأخر الإيجار الجاري قد يهدد السكن، والإفلاس لا يحمي من الديون الجديدة.
إن كنت تحصل على إعانة، فراجع أيضاً دليل Grundsicherungsgeld لتعرف واجباتك أمام Jobcenter، فهي مستقلة عن واجبات الإفلاس.
الخطوة الأولى هذا الأسبوع
إن كان الحجز قريباً، اطلب من بنكك اليوم تحويل حسابك إلى P-Konto. ثم ضع رسائل الدائنين في ملف واحد مرتبة حسب التاريخ، وسجّل دخلك ومصاريفك الشهرية. بعدها اتصل بجهة استشارة معترف بها في مدينتك، ويمكنك البدء بفرع Verbraucherzentrale في ولايتك.
تنبيه: هذا الدليل معلومات عامة وليس استشارة قانونية أو مالية لحالتك. الإفلاس يؤثر في حسابك وعقودك وملفك الائتماني، فافحص وضعك مع Schuldnerberatung معترف بها أو محامٍ متخصص في Insolvenzrecht قبل تقديم الطلب أو بيع أي شيء.
