الخلاصة: SCHUFA-Score الجديد رقم بين 100 و999 نقطة، يُجمع من 12 معياراً معلناً لكل منها نطاق نقاط محدد. كلما ارتفع الرقم كان تقييم قدرتك على السداد أفضل. أكبر وزن فيه لسجل المدفوعات المتعثرة، ويليه عدد طلبات الحسابات والبطاقات وعمر عقودك البنكية. تراه مجاناً في SCHUFA-Account أو في نسخة البيانات وفق Art. 15 DSGVO. والقرار النهائي في القرض أو العقد يتخذه البنك أو الشركة، لا SCHUFA.
آخر مراجعة: 28 أكتوبر 2026. راجعنا الأرقام مقابل صفحات SCHUFA الرسمية عن Score الجديد وبيانها الصحفي الصادر في 17 مارس 2026، ومقابل أحكام محكمة العدل الأوروبية والمحكمة الاتحادية العليا.
هذه الصفحة عن الرقم نفسه: كيف يُحسب وكيف تقرأه وكيف تحسّنه. إذا كنت تريد طلب نسخة بياناتك المجانية خطوة بخطوة، فالشرح الكامل في دليلنا طلب SCHUFA مجاناً وفق Art. 15. وبعد فهم الرقم، خطوات فتح الحساب وBasiskonto في دليل فتح Girokonto في ألمانيا.
النص معلومات عامة وليس استشارة مالية أو قانونية لحالتك. عند نزاع فعلي مع دائن أو مع SCHUFA، استعن بمركز حماية المستهلك أو بمكتب استشارة ديون معترف به.
ما SCHUFA-Score الجديد؟
SCHUFA Holding AG شركة خاصة تجمع معلومات ائتمانية، وليست دائرة حكومية. يمكنك قراءة تعريف مختصر لها في مسرد دليلك: SCHUFA. الشركة تحسب من بياناتك رقماً يقدّر احتمال أن تسدد التزاماتك في موعدها، ثم ترسله إلى البنوك والشركات المتعاقدة معها عند طلبه.
منذ 17 مارس 2026 صار هذا الرقم متاحاً للمستهلكين بصيغة جديدة. المقياس يبدأ من 100 وينتهي عند 999 نقطة. وللمرة الأولى يرى الشخص والشركة الرقم نفسه، بعد سنوات كان فيها المستهلك يرى قيمة والشركات ترى قيماً أخرى.
الفكرة الأهم في النظام الجديد أنه قابل للحساب يدوياً. كل معيار يمنحك عدداً من النقاط، ومجموع النقاط هو Score. لذلك تستطيع أن تعرف من أين خسرت النقاط بدل التخمين.
كيف يُحسب Score؟ المعايير الـ12
الجدول التالي ينقل النطاقات كما نشرتها SCHUFA. الحد الأدنى في المعيار الأول 100 نقطة، وفي بقية المعايير صفر. لذلك يبدأ المقياس من 100، ومجموع الحدود العليا يساوي 999 بالضبط.
| المعيار | النقاط | الأقل عند | الأعلى عند |
|---|---|---|---|
| 1. المدفوعات المتعثرة (Zahlungsstörungen) | 100 إلى 264 | تعثّر سُدِّد لاحقاً | لا تعثّر إطلاقاً |
| 2. عمر أقدم عقد بنكي | 0 إلى 69 | أقل من 3 أشهر | 20 سنة فأكثر |
| 3. عمر أقدم بطاقة ائتمان | 0 إلى 81 | أقل من 6 أشهر | 15 سنة فأكثر |
| 4. مدة السكن في العنوان الحالي | 0 إلى 94 | حتى 7 أشهر | 20 سنة فأكثر |
| 5. عمر أحدث Rahmenkredit | 0 إلى 36 | أقل من سنة | أكثر من سنتين أو لا يوجد |
| 6. طلبات وعقود Girokonto وبطاقات الائتمان خلال 12 شهراً | 0 إلى 117 | 3 فأكثر | لا شيء |
| 7. استعلامات من خارج القطاع البنكي خلال 12 شهراً | 0 إلى 99 | 4 فأكثر | صفر أو واحد |
| 8. قروض تقسيط جديدة خلال 12 شهراً | 0 إلى 66 | 3 فأكثر | لا شيء |
| 9. أطول مدة متبقية في قروض التقسيط | 0 إلى 61 | أكثر من 6 سنوات | لا قرض أو حتى 3 سنوات |
| 10. حالة القرض (Kreditstatus) | 0 إلى 19 | مفتوح أو انتهى بشكل سلبي | انتهى بسداد منتظم |
| 11. قرض عقاري | 0 إلى 55 | لا يوجد | موجود أو كفالة له |
| 12. التحقق من الهوية | 0 إلى 38 | لم يُتحقق منها | تم التحقق منها |
المصدر: صفحة Der neue SCHUFA-Score على موقع SCHUFA. صياغة الأعمدة مختصرة من عندنا، والتفاصيل الدقيقة لكل معيار في صفحته الرسمية.
انتبه إلى قاعدة الـ28 يوماً في المعيار السادس. إذا قدّمت عدة طلبات لحساب جارٍ أو بطاقة خلال 28 يوماً، تُحسب كلها طلباً واحداً. هذا يعني أن مقارنة العروض في فترة قصيرة أقل ضرراً من توزيعها على شهور.
كيف يعمل معيار المدفوعات المتعثرة؟
هذا المعيار وحده قد يصل إلى 264 نقطة، وهو الأثقل. إذا لم يُسجَّل عليك أي تعثّر تأخذ النقاط كاملة. التعثّر الذي سددته يمنحك 100 نقطة فقط. بعد سنة من السداد ترتفع إلى 135، وبعد سنتين إلى 152، بحسب صفحة المعيار الرسمية.
استعلام شركة تحصيل ديون (Inkasso) عنك يضرّ أيضاً. تقول SCHUFA إن هذا الاستعلام يؤثر سلباً لمدة 12 شهراً بالضبط، ثم يُحذف.
ماذا تعني فئات Score؟
قسّمت SCHUFA النتائج إلى خمس فئات. النسب في الجدول هي حصة السكان في كل فئة كما نشرتها الشركة، وهي نسب تقريبية قابلة للتغيّر.
| الفئة | النقاط | نسبة الأشخاص تقريباً |
|---|---|---|
| Hervorragend (ممتاز) | 776 إلى 999 | نحو 62% |
| Gut (جيد) | 709 إلى 775 | نحو 20% |
| Akzeptabel (مقبول) | 642 إلى 708 | نحو 8% |
| Ausreichend (كافٍ) | 100 إلى 641 | نحو 2% |
| Ungenügend (غير كافٍ) | بلا Score | نحو 8% |
تقديرات الفرص المرفقة بهذه الفئات على موقع SCHUFA تخص البنوك تحديداً، لأن متطلباتها أعلى من غيرها. والبنك لا يكتفي بالرقم، فهو ينظر أيضاً إلى دخلك المتاح بعد المصاريف. لذلك قد يُرفض طلب صاحب Score ممتاز إذا كان القسط أكبر من قدرته.
متى لا يظهر لك Score أصلاً؟
غياب الرقم لا يعني دائماً مشكلة. SCHUFA تذكر في صفحة أسئلتها الرسمية الحالات التالية:
- وجود مدفوعات متعثرة مفتوحة، أو قيد في سجل المدينين أو في إعلانات الإفلاس. هنا لا يُحسب Score حتى تُسدد المطالبة.
- الشخص قاصر، فلا يُحسب له Score.
- SCHUFA لا تعرفك أصلاً، فتُبلغ الشركة بأنه لا توجد بيانات.
- تعرفك منذ أقل من 6 أشهر وليس لديك عقد بنكي، فلا يُحسب Score.
- تعرفك منذ أكثر من 6 أشهر دون عقد بنكي، فيُحسب Score مع تنبيه الشركة إلى قلة البيانات.
مع أي عقد بنكي قائم أو منتهٍ يُحسب Score كاملاً، مهما كانت مدة معرفة SCHUFA بك. والعقود البنكية عندها تشمل الحساب الجاري والبطاقة الائتمانية والـLeasing والكفالة والقروض. لفهم أنواع البطاقة نفسها راجع دليل بطاقة الائتمان في ألمانيا.
Basisscore والتحوّل حتى 2028
Basisscore هو الرقم القديم الذي كانت SCHUFA تعرضه للمستهلكين منذ 2008. كان يُكتب بنسبة مئوية، بينما كانت الشركات تتلقى Scores قطاعية مختلفة لا يراها المستهلك بسهولة. وصف مركز حماية المستهلك تلك الطريقة بأنها أقرب إلى «صندوق أسود».
البيان الصحفي في 17 مارس 2026 أعلن أن الرقم الجديد يحل محل Basisscore لكل المستهلكين. لهذا لم تعد جداول «فوق 97% ممتاز» المنتشرة في المقالات القديمة صالحة لقراءة وضعك اليوم.
هل يرى البنك الرقم نفسه الآن؟
ليس دائماً بعد. الشركات تنتقل إلى النظام الجديد تدريجياً، والمهلة الانتقالية تمتد حتى نهاية 2028. الرقم الجديد يحل محل 6 Scores قطاعية قديمة، منها Scores البنوك والاتصالات والتجارة الإلكترونية.
عند الإطلاق كان نحو 25% من الشركات التي استخدمت Scores القطاعات يتلقى الرقم الجديد. وتتوقع SCHUFA أن يستخدمه نحو نصف عملائها من الشركات بنهاية 2026. هذه الأرقام من بيان الشركة نفسها، ولم نجد مصدراً مستقلاً يحدّثها حتى تاريخ المراجعة.
كيف ترى Score الخاص بك مجاناً؟
الطريق الأسرع هو SCHUFA-Account المجاني عبر app.schufa.de أو تطبيق SCHUFA. التسجيل يتم بهوية فيها وظيفة الإثبات الإلكتروني eID، ومنها بطاقة الإقامة الإلكترونية، أو برسالة PIN بالبريد. البيانات والرقم يُحدَّثان مرة في بداية كل ربع سنة.
الحساب يعرض أداة تشرح لك أي معيار رفع رقمك وأيها خفّضه. أما نسخة البيانات وفق Art. 15 DSGVO فتصلك ورقياً، وفيها بياناتك والـScores التي أُرسلت عنك خلال آخر 12 شهراً والرقم الجديد المحسوب في بداية الربع. خطوات طلبها وصيغة الرسالة في دليل SCHUFA المجاني.
لا تدفع لأي موقع وسيط مقابل هذه النسخة. الحق فيها مجاني بنص القانون.
كيف تحسّن Score بخطوات واقعية؟
لا توجد طريقة شرعية لرفع الرقم خلال يومين. لكن جدول المعايير يكشف أين تتراكم النقاط مع الوقت:
- ادفع كل فاتورة قبل الإنذار الثاني. المطالبة لا تُرسل إلى SCHUFA إلا بعد إنذارين مكتوبين على الأقل، وأن يمر على الأول 4 أسابيع، وألا تكون قد اعترضت عليها.
- إن وصلتك مطالبة لا تعترف بها، اعترض عليها كتابياً وبسرعة. المطالبة المعترض عليها لا يجوز إرسالها بهذه الطريقة.
- احتفظ بحسابك الجاري الأقدم ولا تغلقه بلا سبب. عمر أقدم عقد بنكي يصل وزنه إلى 69 نقطة.
- اجمع طلبات الحسابات والبطاقات في فترة قصيرة. قاعدة الـ28 يوماً تحسبها طلباً واحداً.
- قلّل قروض التقسيط الصغيرة. 3 قروض جديدة خلال سنة تُفقدك نقاط المعيار الثامن كلها.
- لا تغيّر عنوانك المسجّل بلا داعٍ. مدة السكن في العنوان الحالي قد تمنحك حتى 94 نقطة.
- راجع بياناتك كل ربع سنة في الحساب المجاني، وصحّح أي خطأ فور ظهوره.
ما الذي لا يفيد؟
إغلاق كل البطاقات دفعة واحدة لا يرفع الرقم، بل قد يمحو أقدم عقد عندك. وعروض «تنظيف SCHUFA» المدفوعة لا تستطيع حذف بيانات صحيحة قبل موعدها. والدخل المرتفع لا يدخل في الحساب أصلاً، لأن SCHUFA لا تملك بيانات عن الدخل أو الثروة أو الحالة الاجتماعية أو الجنسية.
متى تُحذف البيانات السلبية؟
الحذف يتم تلقائياً في يومه المحدد، وفق قواعد سلوك اتحاد شركات الاستعلام الائتماني التي وافقت عليها سلطة حماية البيانات في ولاية هيسن. أبرز المدد بحسب صفحة SCHUFA عن البيانات:
| نوع المعلومة | متى تُحذف؟ |
|---|---|
| طلب قرض أو استعلام | بعد 12 شهراً |
| قرض انتهى بلا مشاكل | بعد 3 سنوات من انتهائه |
| حساب جارٍ أو بطاقة دون مشاكل | فور إبلاغ SCHUFA بإنهاء العقد |
| مطالبة متعثرة سُدِّدت | بعد 3 سنوات من السداد، أو بعد 18 شهراً بشروط |
| قيد في سجل المدينين | بعد 3 سنوات، أو قبلها إذا أثبتّ حذفه من المحكمة |
شروط الحذف بعد 18 شهراً ثلاثة مجتمعة. ألا تصل أي معلومة سلبية أخرى خلال تلك المدة، وألا يوجد قيد في سجل المدينين أو في إعلانات الإفلاس، وأن تكون قد سددت المطالبة خلال 100 يوم من تسجيلها.
في 18 ديسمبر 2025 أكدت المحكمة الاتحادية العليا BGH في القضية I ZR 97/25 أن SCHUFA لا تُلزم بحذف التعثّر فور السداد. واعتبرت مدد قواعد السلوك أساساً معقولاً، مع مراعاة ظروف كل حالة على حدة.
حقوقك: Art. 15 وArt. 22 و§ 31 BDSG
المادة 15 من اللائحة الأوروبية لحماية البيانات تمنحك حق معرفة ما يُخزَّن عنك ومصدره ومن تلقاه. ويدخل في ذلك معلومات مفهومة عن منطق القرار الآلي إن وُجد.
في 7 ديسمبر 2023 قضت محكمة العدل الأوروبية في القضية C-634/21 بأن حساب Score قد يُعدّ «قراراً آلياً فردياً» وفق Art. 22 DSGVO. يحدث ذلك إذا اعتمدت الشركة عليه إلى حد كبير في قبول عقد معك أو رفضه. ومثل هذا القرار ممنوع من حيث المبدأ إلا بأساس قانوني يحمي حقوقك.
وفي 27 فبراير 2025 أضافت المحكمة في القضية C-203/22 أن من حقك شرحاً مفهوماً لطريقة استخدام بياناتك في القرار. إرسال خوارزمية خام لا يكفي لذلك. ويرى مركز حماية المستهلك أن هذين الحكمين دفعا SCHUFA نحو الشفافية الحالية.
أما § 31 BDSG فيضع شروطاً لاستخدام Score في ألمانيا. منها أن يقوم على طريقة رياضية إحصائية معترف بها، وألا يُبنى على العنوان وحده. ويحدد أيضاً متى يجوز إدخال مطالبة غير مسددة في الحساب.
وجدت خطأ في بياناتك؟
- حدّد القيد الخاطئ بدقة: اسم الشركة والتاريخ والمبلغ.
- اطلب التصحيح من SCHUFA كتابياً وأرفق ما يثبت كلامك، مثل إيصال سداد أو رسالة إغلاق حساب.
- راسل الشركة التي أرسلت القيد أيضاً، فهي مصدر المعلومة.
- إن لم يُحل الأمر، اشتكِ إلى سلطة حماية البيانات في ولاية هيسن، فهي الجهة الرقابية على SCHUFA.
احتفظ بنسخة من كل رسالة وتاريخ إرسالها. ستحتاجها إن وصل النزاع إلى سلطة حماية البيانات أو إلى المحكمة.
وافد جديد بلا تاريخ ائتماني
عند وصولك إلى ألمانيا لا تعرفك SCHUFA غالباً، فلا يوجد Score. هذا ليس سجلاً سيئاً، بل سجل فارغ. فتح حساب جارٍ هو الخطوة التي تحرّك الملف، لأن أي عقد بنكي قائم يكفي لحساب Score كامل.
عنوانك الحالي ومدة سكنك فيه يدخلان في الحساب، والأشهر الأولى تمنح نقاطاً قليلة في هذا المعيار. أرقام الإيجار والمصاريف التي تواجهها في المدن الكبرى نشرحها في مقال أزمة السكن في ألمانيا، وتغييرات الضرائب والدعم لهذه السنة في التغييرات المالية في 2026.
SCHUFA وطلب الشقة
كثير من الملاك يطلبون إثباتاً ائتمانياً مع طلب السكن. هنا لا ترسل نسخة Art. 15 الكاملة، فهي تحوي أكثر مما يلزم المالك. SCHUFA تبيع لهذا الغرض SCHUFA-BonitätsCheck، وتصفه بأنه إثبات محدّث يومياً يضم فقط ما يهم إبرام العقد.
سعره المعروض على الصفحة الرئيسية لموقع SCHUFA يوم 28 أكتوبر 2026 هو 29,95 يورو للمرة الواحدة. الأسعار قد تتغيّر، فراجعها قبل الشراء. ولخطوات البحث عن شقة نفسها راجع أفضل مواقع السكن في ألمانيا.
هذه الصفحة معلومات عامة ولا تغني عن استشارة فردية. إن لاحظت معلومة تغيّرت، راسلنا على [email protected] وسنراجعها خلال 3 أيام.
